신용카드 리볼빙서비스란? [머니히어로 사업자대출]

신용카드 리볼빙서비스란? 머니히어로 사업자일수대출

 

만약 카드 결제일은 점점 오고 있고 막상 카드결제 대금이 없는 경우 자칫하면 연체가 되는 불상사가 발생할 수 있어요. 물론 이런 현상은 처음 사회초년생이었을 때 월급이 적고 과소비를 하는 경우 생기기도 해요.

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물론 이런 식으로 급하게 카드 대금을 막는 방법을 찾곤 하는데요. 대표적으로 리볼빙서비스를 활용하는 방법이 있어요. 돈이 정말 부족할 때는 어쩔 수 없이 리볼빙을 신청해두시는 것이 좋아요.

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신용카드 사용이 많아지게 되면

 

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신용카드로 과소비 → 카드값 많이 나옴 →

현금이 없으니 카드로 결제 → 신용카드로 과소비 무한반복

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이런 악순환이 반복되고 있을거에요.

그러다보니 카드결제일에 낼 돈이 없어서 연체가 되기도 해요. 결제일에 돈을 제대로 내지 못하면 카드사에서 문자도 오고, 전화도 계속 오거든요.

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그렇게 갚으라고 연락을 해도 정해진 기간 안에도 카드값을 갚지못하면 금융권과 신용정보회사에 연체기록이 등록됩니다.

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연체기록이 등록되면 신용등급에 악영향을 줍니다.

원하는 카드도 못만들고 대출도 잘 안되고. 금융활동을 제대로 할수 없어요.

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연체라는 건 뭘까요?

기본적으로 연체의 뜻부터 알아볼까요?

 

1. 연체의 기준

연체는 아래와 같이 단기연체와 장기연체로 나뉩니다.

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위 기준을 충족시키면 연체자로 등록이 되고

단기연체는 1년동안, 장기연체는 5년동안 이 정보가 금융기관에 공유가 돼요.

카드값 외에 대출금액, 단말기 납부금, 세금(국세, 지방세, 관세)등도 연체될 경우 연체기록이 등록이 됩니다.

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2. 리볼빙이란?

카드회사에서 마케팅을 하고있는 부분 먼저 알려드릴께요.

 

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카드금액을 부담없이 분할결제 가능

연체기록이 남지않으니, 신용등급이 떨어지는 것을 막을 수 있다

원하는만큼 편리하게 나눠 결제 가능

이자부담이 없다

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보시다시피 카드회사에서는 좋은 점만 부각시켜서 말하고있죠.

게다가 약정결제비율, 최소결제비율 등등 경제 초보라면 알지 못하는 어려운 말들만 잔뜩 써있을거에요.

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정리를 해볼께요.

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1. 리볼빙이란?

이번달 카드값의 일부만 갚고, 남은 금액은 다음달로 넘기는 서비스

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2. 약정 결제비율

카드값 중에서 내가 매달 결제하기로 약속한 비율

나머지는 다음달로 넘김

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3. 리볼빙 수수료(이자)율

다음달로 넘긴 금액에 붙는 수수료/이자의 비율

*연 기준 비율

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4. 최소결제비율

카드값 연체가 되지 않기 위해서 결제해야하는 최소 비율

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예를 들어,

1. 매달 수수료율이 10%인 리볼빙 서비스 가입

2. 약정결제비율을 80%로 설정, 최소결제비율을 10%로 설정

3. 7월달에 카드값이 100만원이 나옴

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→결과

1. 약정결제비율이 80%이므로, 이번달엔 카드값의 80%인 80만원만 나옴

2. 나머지 20%(20만원)은 다음달로 이월됨

3. 그대로 이월되는 것이 아니라 리볼빙 수수료를 붙여서 이월됨. 수수료 10%이니까 20만원은 22만원이 됨.

4. 만약 통장에 잔액부족으로 카드값 결제일에 8만원만 빠져나갔다면? 최소결제비율이 10%이면 10만원까지는 결제되어야 연체되지 않음.

- 그러므로 연체로 찍히게 됨.

 

 

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리볼빙이란 과연 좋은 것일까?

1. 리볼빙 서비스는 고금리 대출이다.

원하는 만큼의 비율대로 나중에 결제할 수 있다고 안내되어있지만, 사실 리볼빙서비스는 대출처럼 보이지않도록 눈 속임한 대출입니다.

매달 이월된 금액은 수수료(이자)를 붙여서 다음달로 넘어가요. 그리고 약정결제비율에 따라 매달 이월되는 금액은 무한정 늘어나요.

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약정결제비율을 40%로 리볼빙

=

쓴 카드값 중 나머지 60%는 매달 대출해주세요

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게다가 이자율도 은행 신용대출에 비해 훨씬 높아요.

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* 은행의 신용대출금리 : 평균 2.8 ~ 9%

카드사의 리볼빙 서비스 수수료율 : 평균 5.9 ~ 24%

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두배 정도 차이가 나네요.

하지만 위 최저 이자율도 신용등급이 1등급일 때의 기준이에요. 신용등급이 높은 사람이 리볼빙 서비스를 쓰는 경우는 거의 없죠.

보통 15~20%의 연 수수료율을 부담하게돼요. 그렇기때문에 자칫하면 연체금액이 게속해서 불어날 수 있어요.

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2. 카드 금액을 관리하기 어렵다.

리볼빙 서비스는 고금리인데다가, 매달 대출을 이용하는 형태이기 때문에 약정결제비율에 따라 카드값이 점점 늘어나요.

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매달 카드를 200만원씩 사용하는 사람이 약정결제비율을 40%로 한다면

첫 번째 달에는 80만원만 납부하면 되지만 카드값이 연체되어 계속 쌓여요.

다음달에는 200+120만원,

그 다음달에는 200+192만원에다가 +매달 리볼빙 수수료까지 추가로 더해져요.

 

처음에는 200만원이었던 카드값이 2배로 늘어나는데에 2개월밖에 안걸리네요.

실제로 납부하지는 않더라도, 보이지않게 카드값이 어마어마하게 늘어나요.

 

 

3. 결과적으로 신용등급에 악영향을 준다.

최소결제비율 이상만 카드값을 내면 연체기록이 남지않아요. 하지만 최소결제비율을 지키지 못하면 연체기록이 남게돼요.

약정결제비율이 낮을수록 나중에 내야하는 금액이 늘어나고, 최소결제비율을 지키지 못할 수도 있어요.

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어쨋든 연체기록에는 남게되는 상황이에요.

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4. 리볼빙 서비스 똑똑하게 쓰자.

처음부터 신청하지 않는 게 답이에요.

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신용등급이 높고, 지출과 수입을 잘 관리하는 분들이라면 리볼빙서비스를 신청하지 않는 게 좋아요.

카드값을 갚을 수 있는데 굳이 다음달로미뤄서 대출을 만들 필요는 없어요.

혹시 신용카드를 가입할 때 나도 모르게 신청되지는 않았는지 다시 한 번 꼼꼼히 확인해보세요.

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* 만약 이미 리볼빙서비스를 쓰고있다면

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1. 약정결제비율을 할 수 있는 만큼 올려야해요.

약정 결제비율이 높을 수록 대출금액이 적어지는 거라고 보시면 됩니다. 카드소비를 절제해서 사용금액을 같이 줄이면 더 좋아요.

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2. 최소결제비율을 최대한 올려주세요.

혹시나 통장에 잔고가 없어서 카드값이 빠져나오지 않을 경우를 대비해서 최소결제비율을 최대한 올려주세요. 연체 기록이 최대한 남지않아야 해요.

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3. 이자율이 낮은 대출로 갈아타는 것도 방법이에요.

요즘에는 신용대출도 금리가 많이 낮아졌어요. 수수료율이 높은 리볼빙대신 신용대출로 카드값을 모두 갚아버리는 게 좋을 수도 있어요.

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